Kalkulatur tat-tfaddil għall-irtirar

Kif tuża l-kalkulatur tat-tfaddil għall-irtirar

1. Ikteb l-Età kurrenti, l-Età tal-irtirar u Ippjana sa età (l-età sa fejn il-flus tiegħek għandhom idumu, per eżempju 95).
2. Ikteb it-Tfaddil kurrenti, il-Kontribuzzjoni ta’ kull xahar u ż-Żieda annwali tal-kontribuzzjonijiet (%), per eżempju 2% jekk iżżid it-tfaddil tiegħek mal-paga.
3. Issettja r-Redditu annwali qabel l-irtirar (%), ir-Redditu annwali waqt l-irtirar (%) (spiss aktar baxx, b’portafoll aktar prudenti) u l-Inflazzjoni (%).
4. F’Irtirar ta’ flus, agħżel Sib it-tneħħija annwali sostenibbli jew Ittestja tneħħija annwali, u ikteb it-Tneħħija annwali (flus tal-lum) fit-tieni każ.
5. Agħżel kif il-grafika turi l-valuri f’Valuri fil-grafika: Nominali (dollari tal-futur) jew Reali (flus tal-lum).

Ir-riżultati juru t-Tfaddil fl-irtirar, L-istess, f’flus tal-lum, il-Kontribuzzjonijiet totali, it-Tneħħija annwali u kemm It-tfaddil idum. Il-grafika turi l-bilanċ fi tmiem kull sena, bil-blu fil-fażi tat-tfaddil u bl-oranġjo fl-irtirar. It-tabella Projezzjoni sena b’sena telenka l-kontribuzzjonijiet, it-tkabbir tal-investiment, it-tneħħijiet u l-bilanċ kemm f’termini nominali kif ukoll reali; Niżżel CSV jesportaha.

Kif taħdem il-projezzjoni

Il-kalkulatur jissimula kull xahar:

• Ir-redditu annwali jiġi kkonvertit f’rata xahrija ekwivalenti: i = (1 + r)^(1/12) − 1, għalhekk redditu ta’ 5% jagħti eżattament 5% fuq sena sħiħa.
• Il-kontribuzzjonijiet jiżdiedu fl-aħħar ta’ kull xahar. Jiżdiedu darba fis-sena bil-perċentwal li għażilt.
• It-tneħħijiet jinkitbu f’flus tal-lum u jiġu indiċjati mal-inflazzjoni kull sena, biex iżommu l-istess qawwa tax-xiri. Jittieħdu fil-bidu ta’ kull xahar tal-irtirar.
• Ammont futur jiġi kkonvertit f’flus tal-lum billi jinqasam b’(1 + inflazzjoni)^snin.

Għal Sib it-tneħħija annwali sostenibbli, l-għodda ssib it-tneħħija indiċjata mal-inflazzjoni li ġġib il-bilanċ eżattament għal żero fl-età ta’ Ippjana sa età. Għal Ittestja tneħħija annwali, turi l-età li fiha t-tfaddil jispiċċa, jew “Wara l-età ta’ 120”.

Eżempju bil-valuri awtomatiċi

Fil-35, b’$25,000 iffrankati, $500 fix-xahar li jiżdiedu 2% fis-sena, redditu ta’ 5% qabel l-irtirar, 3.5% wara u inflazzjoni ta’ 2%, jkollok madwar $621,570 fil-65, jew madwar $343,150 f’flus tal-lum. Tkun ikkontribwejt madwar $243,410. Dak il-kapital jista’ jiffinanzja madwar $14,245 fis-sena f’flus tal-lum sa 95, li jfisser madwar $25,800 fl-ewwel sena tal-irtirar meta tkun inkluża l-inflazzjoni. Tneħħija ta’ $40,000 fis-sena f’flus tal-lum tbattal it-tfaddil madwar l-età ta’ 74 sena.

Nominali jew reali: għaliex jgħodd

L-ammonti nominali huma d-dollari li jidhru fid-dikjarazzjonijiet futuri tiegħek. L-ammonti reali jneħħu l-inflazzjoni u jgħidulek x’jixtru dawk id-dollari llum. Wara 30 sena b’inflazzjoni ta’ 2%, dollaru jixtri biss madwar 55% ta’ dak li jixtri issa, għalhekk bilanċ nominali kbir jista’ jqarraq. Ippjana l-infiq tiegħek b’valuri reali.

Limiti ta’ din l-istima

Din hija stima edukattiva, mhux parir finanzjarju. Ir-redditi u l-inflazzjoni hawn huma kostanti, filwaqt li s-swieq reali jvarjaw minn sena għal oħra, u l-ordni tas-snin tajbin u ħżiena jgħodd ħafna malli jibdew it-tneħħijiet. It-taxxi ma jiġux immodellati: tneħħijiet minn RRSP jew RRIF huma dħul taxxabbli, tneħħijiet minn TFSA mhumiex, u japplikaw tneħħijiet minimi ta’ RRIF mill-età ta’ 72. Il-pensjonijiet tal-gvern (CPP/QPP, OAS), il-pensjonijiet tal-impjegatur u l-ispejjeż tal-investiment huma wkoll maħsuba barra; naqqas l-ispejjeż mir-redditu li tikteb.