Kalkulatur tal-kapaċità ta’ mutwu (Kanada)

Kif tuża l-kalkulatur tal-kapaċità ta’ mutwu

1. Ikteb id-Dħul gross tal-familja (fis-sena): it-total qabel it-taxxa ta’ dawk kollha li se jkunu fuq il-mutwu.
2. Ikteb il-Pagamenti ta’ djun oħra (fix-xahar): self tal-karozza, self tal-istudenti, pagamenti ta’ manteniment, u madwar 3% tal-bilanċi tal-kards tal-kreditu u tal-linji ta’ kreditu.
3. Ikteb il-Ħlas inizjali disponibbli f’dollari.
4. Ikteb ir-Rata tal-imgħax tal-kuntratt (%) li tistenna li tikseb, per eżempju 4.5, u agħżel il-Perjodu ta’ ammortizzazzjoni.
5. Żid it-Taxxi fuq il-proprjetà (fis-sena), it-Tisħin (fix-xahar) u, jekk hu kondominju, il-Ħlasijiet tal-kondominju (fix-xahar).
6. Immarka Xerrej għall-ewwel darba jew dar li għadha kemm inbniet jekk japplika: jippermetti ammortizzazzjoni ta’ 30 sena meta l-mutwu jkun assigurat.
7. Jekk is-self jużaw limiti oħra, iftaħ il-Limiti tal-proporzjonijiet tas-servizz tad-dejn u biddel il-Proporzjon GDS massimu (%) u l-Proporzjon TDS massimu (%).

Ir-riżultati jaġġornaw hekk kif tikteb: il-Prezz massimu tax-xiri, il-Mutwu (inkluża l-assigurazzjoni), il-Ħlas inizjali bħala perċentwal, il-Primjum tal-assigurazzjoni CMHC, ir-Rata ta’ kwalifikazzjoni (test tal-istress), il-Pagament bir-rata ta’ kwalifikazzjoni, il-Pagament bir-rata tiegħek, l-Spiża ta’ kull xahar tad-dar bir-rata tiegħek, u l-Proporzjon GDS u l-Proporzjon TDS tiegħek. Messaġġ jgħidlek x’qed jillimita l-prezz: id-dħul tiegħek, il-ħlas inizjali jew ir-regola tal-ammortizzazzjoni. Kif tkalkulat juri kull pass.

Kif jiddeċiedu l-istituzzjonijiet kemm tista’ tissellef

Is-self Kanadiżi jużaw żewġ proporzjonijiet tas-servizz tad-dejn. Il-proporzjon tas-servizz tad-dejn gross (GDS) huwa s-sehem mid-dħul gross ta’ kull xahar li jmur fuq id-dar: kapital u imgħax, taxxi fuq il-proprjetà, tisħin, u 50% tal-ħlasijiet tal-kondominju. Il-proporzjon tas-servizz tad-dejn totali (TDS) iżid il-pagamenti l-oħra kollha tad-djun tiegħek. Is-CMHC jillimitahom għal 39% (GDS) u 44% (TDS) għal mutwi assigurati, u din l-għodda tuża dawn il-limiti awtomatikament.

It-tnejn jiġu kkalkulati bir-rata minima ta’ kwalifikazzjoni, “it-test tal-istress”: l-ogħla bejn ir-rata tal-kuntratt tiegħek plus 2% jew 5.25%. Tapplika għal mutwi assigurati (regola tad-Dipartiment tal-Finanzi tal-Kanada, fis-seħħ mill-1 ta’ Ġunju 2021) u għal mutwi mhux assigurati ma’ istituzzjonijiet regolati federalment (Linja Gwida B-20 tal-OSFI). Ir-regola ġiet ikkontrollata fuq is-siti tal-OSFI u tas-CMHC f’Settembru 2026.

Il-formuli

B’dħul ta’ kull xahar I, spejjeż tad-dar H = taxxi / 12 + tisħin + 50% tal-ħlasijiet tal-kondominju, u djun oħra D:

• pagament massimu = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• mutwu massimu M = pagament × (1 − (1 + i)^−n) / i, fejn i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 hija r-rata ta’ kull xahar għal rata ta’ kwalifikazzjoni q ikkumposta kull sitt xhur (il-konvenzjoni Kanadiża għar-rata fissa), u n = ammortizzazzjoni × 12.

Imbagħad l-għodda tfittex l-ogħla prezz f’dollari sħaħ li jissodisfa r-regoli kollha: il-ħlas inizjali minimu (5% tal-ewwel $500,000, 10% tal-parti sa $1.5 miljun, 20% fuq dan), il-primjum tas-CMHC miżjud mas-self meta tħallas inqas minn 20% (2.80% sa 4.00%, plus 0.20% fuq 25 sena), u mutwu li ma jkunx akbar minn M. Dawn ir-regoli tal-ħlas inizjali u tal-primjum huma l-istess bħal fil-kalkulatur tal-mutwu Kanadiż.

Eżempju bil-valuri awtomatiċi: $120,000 dħul, $400 djun, $60,000 ħlas inizjali, 4.5% fuq 25 sena, $4,000 taxxi u $100 tisħin. Ir-rata ta’ kwalifikazzjoni hija 6.5% u l-GDS huwa l-limitu: $3,900 − $433.33 jħallu $3,466.66 fix-xahar, li jsostnu mutwu ta’ $517,548. Il-prezz massimu huwa madwar $561,986, b’primjum ta’ 3.10% u pagament ta’ madwar $2,864 b’4.5%.